Points clés	Détails à retenir
💼 Obligation légale	L’assurance propriétaire non occupant est obligatoire pour protéger votre bien immobilier.
🔒 Protection du bien	Cette assurance permet de couvrir les risques liés à la location de votre bien immobilier.
📜 Garanties de base	La plupart des contrats d’assurance PNO incluent une responsabilité civile, une garantie des loyers impayés et une garantie dégradations.

L’assurance propriétaire non occupant est une obligation légale pour protéger votre bien immobilier en location. Cette assurance offre une protection essentielle en cas de sinistre et peut vous éviter de lourdes dépenses financières. En plus de couvrir les risques liés à la location de votre bien, elle vous permet également d’être serein en tant que propriétaire non occupant. Les garanties de base incluses dans ce type d’assurance sont la responsabilité civile, la garantie des loyers impayés et la garantie dégradations. Il est donc important de souscrire une assurance PNO pour éviter tout conflit avec votre locataire et protéger votre investissement immobilier.

01 | Qu’est-ce qu’une assurance propriétaire non occupant (PNO) ?

L’assurance propriétaire non occupant, souvent abrégée en assurance PNO, s’adresse aux propriétaires d’un bien immobilier qui n’y résident pas eux-mêmes. Autrement dit, elle n’est pas destinée au locataire ni au propriétaire occupant, mais bien à ceux qui louent ou laissent leur logement vacant. Elle comble les vides laissés par l’assurance du locataire (si elle existe), en couvrant des risques spécifiques à la responsabilité du bailleur.

Vous possédez un studio que vous louez à un étudiant ou un appartement que vous laissez vide le temps de trouver un locataire ? Cette assurance peut vous éviter de gros tracas. Par exemple, si un dégât des eaux survient dans un logement inoccupé, la PNO prend souvent le relais là où personne d’autre n’intervient. C’est ce que j’ai vécu en 2021 avec un bien locatif à Marseille : sans la PNO, j’aurais dû assumer seul plus de 3 000 euros de réparations.

02 | Est-ce que l’assurance propriétaire non occupant est obligatoire ?

Je vais être franc avec vous : dans certains cas, oui. L’assurance propriétaire non occupant obligatoire devient impérative si votre bien est situé en copropriété. La Loi ALUR de 2014 a rendu cette couverture indispensable pour tous les copropriétaires non occupants, même si le logement reste vide ou est confié à une gestion locative. L’objectif ? Responsabiliser tous les propriétaires en cas de sinistre.

Si vous détenez un appartement vacant dans une copropriété parisienne, vous êtes légalement tenu de souscrire une assurance PNO. Cela protège aussi bien les parties communes que les appartements voisins. À l’inverse, pour une maison individuelle non louée, rien n’est imposé… mais la responsabilité civile reste à votre charge en cas de dommages causés à un tiers. Et croyez-moi, en cas d’incendie propagé aux voisins, les conséquences financières peuvent être considérables.

03 | Qui doit souscrire une assurance propriétaire non occupant ?

Cette question m’est souvent posée, et je vais y répondre clairement. Trois catégories principales de propriétaires sont concernées :

– Le propriétaire bailleur : vous louez un logement, mais vous restez civilement responsable de nombreux sinistres, notamment s’ils sont liés à un vice de construction ou à un défaut d’entretien.
– Le propriétaire d’un logement vacant : même vide, votre bien peut causer des dégâts aux logements voisins (canalisations défectueuses, court-circuit, etc.).
– Le copropriétaire non occupant : comme vu plus haut, la loi vous impose de souscrire une assurance PNO.

J’ai moi-même souscrit une assurance PNO pour un appartement à Lyon que je n’habitais plus depuis plusieurs années. Je l’ai laissé vide quelques mois avant une vente, et heureusement que l’assurance était là le jour où une fuite d’eau a impacté la cage d’escalier commune. Sans cette garantie, j’aurais pu être tenu responsable et devoir payer de ma poche une intervention de plusieurs milliers d’euros.

04 | Que couvre une assurance propriétaire non occupant ?

La réponse est simple : beaucoup plus que vous ne le pensez. Les garanties d’une assurance PNO varient selon les contrats, mais les éléments suivants sont généralement inclus :

– La responsabilité civile propriétaire, essentielle en cas de sinistre affectant des tiers
– Les dégâts des eaux, l’incendie, la foudre ou encore le bris de glace
– Les catastrophes naturelles et technologiques
– Le vol et le vandalisme, même si le logement est vide (sous conditions)
– Des garanties optionnelles comme la perte de loyers ou la protection juridique

Il est important de bien lire les conditions générales du contrat. Par exemple, j’ai découvert que ma PNO ne couvrait pas les dégâts dus à un squatteur dans un cas concret vécu par un ami à Toulouse. Une note dans les petites lignes mentionnait cette exclusion. Résultat : aucun remboursement, et plus de 7 000 euros de remise en état à sa charge !

05 | Combien coûte une assurance PNO et comment choisir ?

C’est la question pragmatique par excellence. En 2024, le prix moyen d’une assurance propriétaire non occupant se situe entre 60 et 200 euros par an. Ce montant dépend de plusieurs éléments : surface, localisation, état du bien, type d’occupation, garanties choisies, etc.

Les tarifs débutent autour de 5 €/mois pour un petit studio bien entretenu. En revanche, pour une maison ancienne dans une zone à risque (inondation, squats), vous pouvez dépasser les 20 €/mois. J’ai personnellement opté pour une formule intermédiaire, avec un bon équilibre entre franchise (250 €), prix (11 €/mois) et garanties réalistes.

Voici quelques critères essentiels pour bien choisir :

– Niveau et étendue des garanties
– Montant des franchises
– Exclusions explicites
– Qualité du service client (évaluations, avis clients, délais de réponse)
– Option de gestion en ligne (bien pratique !)

Il existe aujourd’hui de très bons comparateurs ou courtiers spécialisés dans ce type d’assurance. Je vous recommande de faire au moins trois devis avant de choisir.

06 | Souscription, cumul avec une assurance locataire et réglementation

Vous pouvez souscrire une assurance PNO en quelques clics. Il vous suffit généralement de fournir une copie du titre de propriété, une description du logement et un RIB. En ligne, certains acteurs comme Luko, Lovys ou AcommeAssure permettent une adhésion en moins de 10 minutes, avec activation immédiate.

Mais que se passe-t-il si votre locataire a déjà son assurance habitation ? Aucun problème : les deux polices sont complémentaires. Le locataire couvre ses effets personnels et sa responsabilité envers vous. Vous, vous assurez ce que lui ne prend pas en charge : murs, structure, vice de construction, sinistres hors période de location…

Enfin, la loi ALUR, en vigueur depuis 2015, impose la souscription d’une assurance PNO aux copropriétaires non occupants. En cas de non-respect, et si un sinistre survient, vous risquez des poursuites, un refus d’indemnisation, voire une action judiciaire. Pas de quoi dormir sereinement.

Personnellement, je considère que cette assurance est aussi importante que le verrou de la porte d’entrée : elle vous évite bien des soucis inattendus.

07 | Conclusion : L’assurance propriétaire non occupant : obligatoire pour protéger votre bien immobilier

L’assurance propriétaire non occupant n’est pas seulement une formalité administrative : c’est un véritable bouclier juridique et financier. Que vous soyez bailleur, copropriétaire ou simple détenteur d’un logement vide, elle sécurise votre patrimoine. Obligatoire dans certains cas, vivement conseillée dans tous les autres, elle vous évitera de payer cher votre négligence. En définitive, mieux vaut prévenir avec quelques euros par mois que guérir avec des milliers.