Points clés	Détails à retenir
🤔	Remboursement anticipé : faut-il payer les intérêts ?
🤑	Découvrez si le remboursement anticipé peut vous faire économiser de l’argent
❎	Les banques peuvent parfois imposer des frais pour un remboursement anticipé

Vous êtes sur le point de rembourser par anticipation votre prêt et vous vous demandez si vous devrez payer des intérêts supplémentaires ? Cette question est légitime et mérite une réponse claire. En effet, le remboursement anticipé peut être avantageux pour votre budget mais il peut également comporter certains pièges. Dans cet article, nous analyserons attentivement les différents scénarios pour vous aider à faire le meilleur choix. Ne manquez pas nos conseils pour éviter les surprises désagréables liées au remboursement anticipé !

01 | Qu’est-ce qu’un remboursement anticipé ?

Quand on parle de remboursement anticipé, il s’agit tout simplement de rembourser tout ou partie d’un prêt avant la fin de la durée initialement prévue. Cela peut concerner un prêt immobilier, un crédit à la consommation ou tout autre type d’emprunt. Deux formes principales existent : le remboursement partiel, où vous injectez une somme pour réduire le capital restant dû, et le remboursement total, qui clôt définitivement le prêt.

Par expérience personnelle, j’ai choisi un remboursement partiel lors d’une vente immobilière : l’argent de la plus-value obtenue m’a permis de diminuer significativement ma dette. C’est une solution qui peut paraître alléchante, surtout quand les finances le permettent. Mais une question revient souvent : en cas de remboursement anticipé, doit-on encore payer les intérêts restants ? Spoiler : la réponse dépend des cas.

02 | Remboursement anticipé : doit-on toujours payer les intérêts ?

C’est LA grande question. Pour le dire clairement : non, vous ne payez pas tous les intérêts que vous auriez versés jusqu’à la fin du prêt. Pourquoi ? Parce qu’un prêt est amorti de manière dégressive. Les premières années, vous payez surtout des intérêts, et progressivement vous remboursez de plus en plus de capital.

À titre d’exemple, sur un prêt immobilier de 200 000 euros sur 20 ans à 1,5 %, la première mensualité comprend environ 250 euros d’intérêts. Mais à la 120ᵉ échéance (à mi-parcours), ce montant chute à 120 euros. Si vous remboursez à ce moment-là, vous vous épargnez donc les futurs intérêts à venir.

En fait, ce que vous économisez dépend du moment où vous réalisez le remboursement anticipé. Plus c’est tôt, plus l’économie est forte. Personnellement, j’ai remboursé après 5 ans de prêt et économisé environ 7 800 euros d’intérêts ! Un chiffre qui fait réfléchir, non ?

03 | Faut-il payer une indemnité de remboursement anticipé ?

C’est souvent là que se situe la subtilité. Même si vous ne payez pas les intérêts à venir, la banque peut vous réclamer une indemnité de remboursement anticipé (IRA). Cette pénalité est prévue dans votre contrat et encadrée par le Code de la consommation (article L312-21).

Elle est plafonnée à 3 % du capital restant dû, ou à 6 mois d’intérêts sur la somme remboursée — le plus petit des deux montants est retenu. En clair, si vous avez 100 000 euros de capital et que vous remboursez tout, la banque peut vous réclamer jusqu’à 3 000 euros… sauf si cela dépasse 6 mois d’intérêts, auquel cas on applique ce second calcul.

Bonne annonce : certains cas sont exonérés d’IRA, notamment en cas de vente du bien pour cause de mutation professionnelle, décès, ou perte d’emploi. Lors d’un rachat de crédit, les IRA s’appliquent systématiquement. Voilà pourquoi il est essentiel de lire votre offre de prêt jusqu’à la dernière ligne.

04 | Avantages et limites du remboursement anticipé

Rembourser son prêt par anticipation a des avantages indéniables : réduction du coût total du crédit, libération plus rapide de la dette, augmentation de votre capacité d’emprunt pour d’autres projets. On se sent aussi plus léger psychologiquement, je vous l’assure.

Mais attention, ce n’est pas toujours financièrement rentable. Si votre prêt est à faible taux (disons 1 % ou moins), et que vous avez un bon placement qui vous rapporte 3 %, mieux vaut peut-être ne pas désintéresser votre banque tout de suite. De plus, les IRA peuvent grignoter une partie de vos économies si vous remboursez en fin de prêt.

Sans oublier que certains prêts comportent des conditions particulières : montants minimums à rembourser, délais de préavis, voire frais de dossier. Une amie m’a raconté que sa banque lui imposait un minimum de 10 000 euros pour chaque remboursement partiel… Pas toujours simple à caser dans un budget.

05 | Quelle est la démarche pour rembourser par anticipation ?

La procédure reste simple, mais elle nécessite un minimum d’organisation. Il faut d’abord informer votre établissement prêteur, souvent par courrier recommandé. Je vous recommande de demander un décompte détaillé : il précise le capital à rembourser, les intérêts courus depuis la dernière mensualité, et l’éventuelle indemnité.

Certaines banques mettent à disposition un simulateur en ligne pour estimer le gain lié à un remboursement anticipé. N’hésitez pas à faire appel à un courtier ou à votre conseiller : dans mon cas, c’est le courtier qui m’a suggéré le bon timing en analysant mes finances.

Après validation, la banque vous adresse un tableau d’amortissement mis à jour. Vous versez le montant voulu, et hop, votre prêt est allégé… voire totalement terminé ! N’oubliez pas de récupérer une attestation de clôture pour vos documents officiels.

06 | Exemples concrets et simulations

Prenons un exemple : vous avez souscrit un prêt immobilier de 250 000 euros à 1,7 % sur 25 ans. Au bout de 10 ans, il vous reste environ 170 000 euros de capital. Si vous remboursez la totalité, vous économisez près de 18 000 euros d’intérêts restants. En revanche, vous devrez peut-être verser une IRA de 2 550 euros (plafond des 3 %), ce qui réduit l’économie nette, mais elle reste substantielle.

Autre cas vécu : un couple renégocie son prêt, puis décide de solder 50 000 euros après avoir revendu un bien locatif. Ils réduisent ainsi 5 années de crédit et réalisent 12 000 euros d’économies. Ce type de simulation est précieux avant d’agir.

Je recommande de passer par un comparateur ou de solliciter un expert : chaque situation est unique. Le meilleur choix dépend de la date, du taux, de votre situation financière actuelle, et bien sûr, de vos projets à venir.

Remboursement anticipé : faut-il payer les intérêts ?

Vous l’aurez compris : dans le cas d’un remboursement anticipé, vous ne payez pas les intérêts à venir du prêt. En revanche, une banque peut appliquer des indemnités plafonnées, sauf exonération. Le jeu en vaut souvent la chandelle, surtout si vous remboursez tôt. Mon conseil : anticipez, simulez, et réfléchissez en fonction de votre projet de vie. Chaque euro économisé aujourd’hui, c’est de la liberté gagnée demain.