Calcul du taux d'endettement : Comment évaluer sa capacité de remboursement ?

Points clés	Détails à retenir
💰	Trouvez votre taux d’endettement en quelques étapes faciles
🤔	Calculez votre capacité de remboursement avant d’emprunter
💳	Découvrez les éléments à prendre en compte pour un taux d’endettement sain

Le taux d’endettement est un indicateur crucial dans l’évaluation de votre capacité de remboursement. Que vous souhaitiez contracter un crédit ou simplement vous informer sur votre situation financière, comprendre et calculer votre taux d’endettement est essentiel. Dans cet article, nous vous expliquerons comment procéder pour trouver votre taux d’endettement en quelques étapes simples et comment l’utiliser pour évaluer si vous êtes en mesure de faire face à de nouvelles dettes. Nous vous donnerons également des conseils pour maintenir un taux d’endettement sain afin de mieux gérer vos finances personnelles.

01 | Comprendre le taux d’endettement : un indicateur clé pour vos finances

Si vous prévoyez de contracter un crédit, que ce soit pour un prêt immobilier ou un crédit à la consommation, vous devez absolument maîtriser le taux d’endettement. Il s’agit d’un ratio qui mesure le poids de vos remboursements mensuels par rapport à vos revenus. En d’autres termes, il détermine ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre d’emprunter sans vous mettre dans une situation financière délicate.

Ma première confrontation à ce concept remonte à ma demande de prêt immobilier. En pensant pouvoir emprunter largement, j’ai été surpris par la rigueur des banques. Et à juste titre : un taux trop élevé indique un risque de surendettement.

02 | Comment se calcule le taux d’endettement ?

Le calcul du taux d’endettement est on ne peut plus mathématique, mais rassurez-vous, il est facile à comprendre. La formule est la suivante :

Taux d’endettement (%) = (Charges mensuelles ÷ Revenus mensuels nets) × 100

Imaginons que vous gagnez 3 000 euros nets par mois et que vous remboursez un crédit auto de 300 euros et un prêt personnel de 200 euros chaque mois. Votre taux d’endettement est alors de :

(500 ÷ 3 000) × 100 = 16,6%

C’est bien en dessous de la limite tolérée, et donc tout à fait acceptable pour une banque. Ce taux est utilisé pour déterminer votre capacité de remboursement réelle, sans entamer votre reste à vivre.

03 | Quels éléments prennent les banques en compte dans le calcul ?

Pour estimer précisément votre ratio d’endettement, il faut additionner toutes vos charges fixes et vos revenus stables. Du côté des charges, cela inclut :

– Les mensualités de prêt immobilier, auto, consommation
– Les pensions alimentaires versées
– Les loyers, si vous êtes locataire
– Les dettes récurrentes

Les revenus pris en compte sont généralement les suivants :

– Salaires nets (hors primes exceptionnelles)
– Revenus locatifs déclarés
– Pensions ou retraites régulières
– Allocations stables (type AAH dans certains cas)

Par exemple, lors de ma simulation pour un prêt, la banque avait exclu ma prime annuelle, même si elle revenait chaque année. Prudente, elle n’a retenu que mes salaires fixes.

04 | Quel est le taux d’endettement maximum à ne pas dépasser ?

La règle communément admise en France est de ne pas dépasser un taux de 33%. Cela signifie qu’un tiers de vos revenus peut être consacré au remboursement de vos crédits en cours. Mais ce seuil peut varier selon la situation.

Pour les hauts revenus, où le reste à vivre reste largement suffisant au-delà des 33 %, les banques peuvent accepter un taux de 35 %, voire plus. Si vous percevez 7 000 euros nets par mois, un taux à 40 % laisse encore 4 200 euros de budget mensuel.

Les investisseurs locatifs bénéficient aussi parfois d’une prise en compte différente grâce aux revenus fonciers. Un ami investisseur m’a montré que sa banque n’a comptabilisé que 70 % de ses loyers, appliquant ainsi une pondération qui allège l’endettement.

05 | Comment simuler son taux d’endettement et le réduire ?

Il existe d’excellents simulateurs en ligne. En quelques clics, vous pouvez y saisir vos revenus et vos charges pour obtenir votre taux d’endettement. Ce genre d’outil m’a évité bien des démarches inutiles lorsque j’envisageais un prêt. Avant même de contacter ma banque, j’avais une vision claire de ma capacité d’emprunt.

Si vous vous apercevez que votre taux est trop élevé, voici quelques pistes pour le réduire :

– Faire un rachat de crédits : fusionner vos prêts pour alléger vos mensualités
– Allonger la durée du nouveau prêt (attention, cela peut coûter plus cher)
– Augmenter vos revenus : chercher un emploi complémentaire ou valoriser un hobby monétisable

J’ai personnellement opté pour le rachat de crédit conso. Mon taux est ainsi passé de 39 % à 29 %, ce qui m’a permis de décrocher un prêt immobilier.

06 | Foire aux questions sur le calcul du taux d’endettement

Peut-on emprunter avec un taux d’endettement de 40 % ?
Oui, mais sous conditions. Si votre salaire est élevé ou si une partie de vos crédits seront remboursés sous peu, une banque peut assouplir les règles.

Que se passe-t-il si j’ai déjà trois crédits ?
C’est votre taux qui compte, pas le nombre. Si la somme des mensualités reste inférieure au tiers de vos revenus, vous restez dans les clous.

Pourquoi mon taux est-il jugé trop haut alors que je gère bien mes finances ?
Les banques se basent sur des règles de prudence. Votre gestion peut être irréprochable, mais un taux de 45 % reste perçu comme fragile.

Quels types de revenus ne sont pas acceptés par les banques ?
Globalement, les primes variables, pourboires, revenus ponctuels ne sont pas intégrés dans le calcul. Seuls les revenus réguliers et justifiables sont pris en compte.

L’endettement autorisé varie-t-il selon les banques ?
Absolument ! Certaines banques sont plus souples, surtout si vous êtes un bon profil client. N’hésitez pas à comparer ou à passer par un courtier.