Points clés	Détails à retenir
🔍 Réduire les frais d’assurance vie	Optimisation de son épargne retraite
💰 Économiser sur les frais d’entrée	Négocier avec son assureur ou choisir un contrat en ligne
📊 Comparer les frais entre les contrats	Prendre en compte les frais d’arbitrage et de gestion

Nous aspirons tous à préparer notre avenir et celui de nos proches en conservant notre pouvoir d’achat à la retraite. L’assurance vie se présente alors comme un outil d’épargne intéressant. Cependant, les frais prélevés par les assureurs peuvent impacter considérablement le rendement de notre épargne. Il est donc judicieux de chercher à les réduire pour optimiser notre patrimoine. Dans cet article, nous vous donnons quelques astuces pour diminuer les frais liés à votre assurance vie. En appliquant ces conseils, vous pourrez économiser sur les frais d’entrée, comparer les coûts entre les différents contrats et maximiser vos gains sur le long terme. Ces petites actions peuvent faire une grande différence sur votre épargne retraite, alors ne négligez pas l’importance de les mettre en place dès maintenant.

01 | Les types de frais sur une assurance vie

Comprendre les différents frais liés à une assurance vie est la première étape pour espérer les réduire. Tous les contrats, sans exception, incluent des coûts, mais ils varient selon les assureurs, les options choisies ou encore le mode de gestion sélectionné.

Frais d’entrée

Ce sont des frais appliqués à chaque versement sur votre contrat. Ils peuvent atteindre jusqu’à 5 % chez certaines banques traditionnelles. Cela signifie que sur un versement de 10 000 euros, seuls 9 500 sont réellement investis dans votre épargne. Personnellement, j’ai toujours évité les contrats avec plus de 1 % de prélèvements à l’entrée. De nombreux assureurs en ligne, d’ailleurs, proposent aujourd’hui 0 % de frais d’entrée, et c’est souvent un excellent point de départ pour limiter le coût global.

Frais de gestion

Ils sont prélevés chaque année sur l’épargne investie, par exemple 0,6 % sur les fonds euros et jusqu’à 1,2 % sur les unités de compte. Ces frais pèsent silencieusement sur la rentabilité à long terme. En simulation, 1 % de frais de gestion par an peut réduire le rendement global de 20 à 30 % sur 20 ans. C’est pour cela que surveiller ce coût annuel est crucial.

Frais d’arbitrage

Lorsque vous changez la répartition de vos placements (par exemple, passer d’un fonds dynamique à un fonds sécurisé), des frais d’arbitrage peuvent s’appliquer. Leur montant varie : certains contrats les proposent gratuitement une ou deux fois par an, tandis que d’autres facturent un pourcentage du montant transféré. Je vous recommande des contrats proposant au moins un arbitrage gratuit annuel.

Frais de sortie

Heureusement, ils sont rares : la plupart des assureurs n’en prélèvent pas lors d’un rachat (partiel ou total). Toutefois, des exceptions existent, notamment si vous retirez votre argent dans les premières années. Il faut bien vérifier ce point avant toute souscription.

Autres frais possibles

Certains frais restent plus subtils : frais sur unités de compte (dépendant des supports), frais liés à la gestion pilotée, frais d’inactivité… Je me suis déjà retrouvé face à un contrat qui déduisait 0,4 % supplémentaires sur les performances de certaines unités de compte. La transparence est la clé : demandez systématiquement la brochure tarifaire détaillée.

02 | Quel impact des frais sur le rendement ?

Exemple concret chiffré

Prenons deux contrats : l’un avec 3 % de frais d’entrée et 1 % de frais de gestion, l’autre avec 0 % de frais d’entrée et 0,5 % de frais de gestion. Sur un placement de 50 000 euros sur 20 ans, avec une performance annualisée de 4 % brut :

– Contrat avec frais élevés : vous obtiendrez environ 88 000 euros.
– Contrat à frais réduits : près de 105 000 euros.

L’écart est de 17 000 euros, soit plus de 34 %. C’est une différence énorme pour un même effort d’épargne.

Simulation à 10 ans

Une simulation sur 10 ans, sur une base de 20 000 euros, montre déjà un écart de 3 000 à 4 000 euros entre deux contrats aux frais distincts. Je l’ai clairement constaté dans ma propre stratégie d’investissement : à rendement égal, ce sont les frais qui font la différence entre un bon et un excellent contrat.

03 | Assurance vie en ligne vs banque : qui propose les frais les plus bas ?

Sans surprise, les contrats d’assurance vie distribués par les banques traditionnelles sont les plus chers. Frais d’entrée parfois supérieurs à 4 %, frais de gestion autour de 1 %, frais d’arbitrage quasi systématiques… On paie, souvent, pour le confort de la proximité.

À l’inverse, les assureurs en ligne – comme Linxea, Yomoni, Nalo – cassent les codes. Ils proposent régulièrement :

– 0 % de frais d’entrée
– Frais de gestion inférieurs à 0,6 %
– Arbitrages gratuits ou peu coûteux
– Accès large à des unités de compte performantes

Personnellement, j’ai résilié mon contrat auprès de ma banque dès que j’ai découvert les solutions offertes par les plateformes en ligne. En plus, la souscription est rapide et tout se gère en ligne.

04 | Comment réduire les frais de son contrat ?

Choix du contrat

C’est la décision la plus stratégique. En utilisant un comparateur comme Goodvest ou Sicavonline, vous identifiez les contrats à frais réduits. Favorisez ceux à 0 % de frais d’entrée et moins de 0,7 % de frais de gestion. C’est un critère non-négociable selon moi.

Gestion pilotée ou libre ?

La gestion pilotée entraîne souvent des frais supplémentaires, autour de 0,3 %. Toutefois, elle peut optimiser votre allocation si vous ne vous sentez pas à l’aise avec les marchés financiers. De mon côté, j’ai préféré la gestion libre pour éviter les frais additionnels, mais je comprends parfaitement que certains veuillent déléguer.

Frais négociables ?

Dans certains cas, oui. Si vous disposez d’un capital élevé (plus de 100 000 euros par exemple), vous pouvez négocier la suppression des frais d’entrée ou obtenir une réduction des frais de gestion. N’ayez pas peur de demander : vous seriez surpris de constater à quel point certains émetteurs sont flexibles.

05 | Comparatif des contrats d’assurance vie les moins chers

Voici un tableau comparatif basé sur les offres les plus populaires en 2024 :

Contrat	Frais d’entrée	Frais de gestion fonds euros	Frais de gestion UC	Frais d’arbitrage
Linxea Avenir	0 %	0,60 %	0,70 %	0 % (volumes illimités)
Yomoni Vie	0 %	0,60 %	0,60 % + 0,30 % (gestion pilotée)	Inclus
BforBank Vie	0 %	0,60 %	0,85 %	1 arbitrage gratuit/an

Sur cette base, il apparaît clairement que les meilleurs contrats en ligne sont ceux qui offrent à la fois des frais d’entrée nuls et une structure de frais compétitive.

06 | Nos conseils pour choisir une assurance vie à faibles frais

– Comparez les offres en ligne, quitte à multiplier les sources : forums, comparateurs, avis clients…
– Évitez d’ouvrir un contrat en agence bancaire sans avoir analysé les brochures tarifaires.
– Offrez-vous la possibilité de changer de contrat en effectuant un transfert via la loi PACTE.
– Misez sur la transparence : un bon assureur affiche clairement tous ses frais.
– Adaptez le contrat à vos objectifs : rentabilité, transmission, ou sécurité.

Je vous conseille aussi de surveiller les promotions temporaires : certaines plateformes offrent ponctuellement des unités de compte avec 0 % de frais pendant 6 mois à 1 an. Une belle astuce pour booster vos performances à court terme.

Assurance vie : comment réduire ses frais ?

Réduire les frais d’une assurance vie, ce n’est pas si compliqué. Il suffit d’être bien informé, de comparer les contrats et de ne pas céder à la routine bancaire. Personnellement, le choix d’un contrat en ligne à frais réduits a totalement changé la rentabilité de mon épargne. En fin de compte, chaque euro économisé en frais est un euro de plus pour vos projets.